贷款总利率的计算方法取决于贷款的类型、还款方式以及利率的形式。以下是几种常见的计算方式：
年利率计算
年利率是指贷款一年内所产生的利息总额与贷款本金的比例。计算公式如下：
\[
年利率 = \left（ \frac{总利息}{贷款本金} \right） \times 100\%
\]
月利率计算
月利率可以通过年利率除以12得到。计算公式如下：
\[
月利率 = \frac{年利率}{12}
\]
日利率计算
日利率可以通过年利率除以365得到。计算公式如下：
\[
日利率 = \frac{年利率}{365}
\]
等额本息还款法
在等额本息还款法中，每月还款额固定，包含部分本金和部分利息。总利息计算公式如下：
\[
总利息 = 还款月数 \times 每月月供额 - 贷款本金
\]
其中，每月月供额的计算公式为：
\[
每月月供额 = \frac{贷款本金 \times 月利率 \times （1 + 月利率）^{还款月数}}{（1 + 月利率）^{还款月数} - 1}
\]
等额本金还款法
在等额本金还款法中，每月还款的本金固定，利息逐月递减。总利息计算公式如下：
\[
总利息 = \frac{贷款本金^2}{2 \times 还款月数}
\]
或者
\[
总利息 = 还款月数 \times 每月应还利息 - 贷款本金
\]
其中，每月应还利息的计算公式为：
\[
每月应还利息 = 贷款本金 \times 月利率 \times \left（1 + 月利率\right）^{还款月数-1} \div \left（1 + 月利率\right）^{还款月数-1}
\]
实际利率计算
实际利率是银行根据基准利率加基点（或减点）后确定的利率。计算公式如下：
\[
实际利率 = 基准利率 + 加点或减点
\]
例如，如果基准利率是4.5%，银行加了10%和50个基点（0.5%），则实际利率为5.45%。
建议
在选择贷款产品时，了解并确认银行使用的利率计算方式和还款方式，以便准确计算总利息支出。同时，根据自身还款能力选择合适的还款方式，以减轻还款压力。
